“搶錢啊！搶錢啊！”
放心，搶錢的不是匪徒，只是銀行而已。
IMFI研究表示，近期貸款額已逼近存款額，雖然還處於安全水平，但是為確保金庫充足，銀行業者紛紛祭出比廣泛利率更高的存款率搶客。
本期《投資致富》就調查，到底搶錢誰最兇了？
高利率限新存款
銀行以收入存款後轉借維生，在存款額不斷下降的情況下，戰火因此掀開，為搶存款，銀行業者都各出其謀，有的銀行“定存送房”，也有銀行以最實際的方式，提供最高的利率給存款的客戶，當然也有銀行不屑這場戰爭，隔岸觀火。
對想把資金最大化，但又想以最保守的方式進行投資的人而言，這絕對是個好消息。雖然這看起來很誘人，但若因此而走訪所有銀行又有點得不償失。
對此，《星洲財經》對眾銀行業者做出統計，為讀者分類出不同種類的定存做參考，從而篩選出定存5“最”。
要注意的是，說明銀行業者在搶錢，當然就是要得到原本不屬於自家銀行的存款。所以，上述所有的利率只限新存款（Fresh Fund）。新存款定義為從外帶來的款項，客戶可以從別家銀行提出後存入，或者從家裡的餅乾罐裡掏，就是不能把現有的定存更新到優惠利率，也不能從該銀行的儲蓄戶口轉成定存。
須瞭解附加條款
在購物或進行其他消費活動的時候，最不想看見的字眼就屬附加條款莫屬。但比較慶幸的是，銀行定存附加條款不會寫得像芝麻那麼小，也不會到最後一刻才知道該項目的存在。
雖然如此，在沒有財政背景的情況下，許多消費者都不清楚一些附加條款的意思，儘管歷經銀行職員一番解釋後也只是一知半解，後來在不知全委的情況下就把錢放入銀行定存。
所以，在選出定存5“最”之前，首先必須瞭解附加條款。
定存里，最常看見的附加條款為“專項撥款”及“翻滾”條款。
專項撥款如定存
假設在存入定存時，銀行職員表示該定存必須在儲存戶頭裡撥特定數額的存款，而且在特定時間內不能動用時，那就是專項撥款。
專項撥款的問題在於，銀行要求客戶把特定數額的存款放在戶頭裡不動，在本質上該存款就變成了定存，但銀行卻不用對該專項撥款付上定存的利率。
比方說，A小姐以年利率4%在某銀行裡定存了1萬令吉，銀行要求必須為該定存專項撥款10%。於是，A小姐一共存放了1萬1千令吉在該銀行裡一年。
一年後，加上本金1萬及專項撥款的1千令吉，A小姐在一年後獲得1萬1千404令吉。（加上銀行儲蓄戶口每年約0.4%利息）
但是，如果A小姐直接存入1萬1千令吉，年利率為4%的定存裡，一年後，A小姐可獲得1萬1千440令吉。
換言之，A小姐因為專項撥款而損失了小部份的利息。
但專項撥款並不像想像中的奸詐，通常銀行會設比較短的專項撥款期限，而這都似乎個別銀行而異。
翻滾定存
越久越高
越久越高
第二種常見附加條款為“翻滾”。存入定存時，銀行職員會告訴你第二年的利率為4%，而第一年的利率為3.50%，那麼，那就是翻滾定存。
翻滾定存表面上在第二年給予更高利率，其實如果以第一年及第二年整合計算，利率就少了。
比方說，B小姐在某銀行以第一年3.80%及第2年4.20%的利率存入1萬，在兩年後B小姐可獲得1萬795令吉。
如果，B小姐在另一家銀行存入年利率4%的定存，在兩年後B小姐可獲得1萬816令吉。
表年上看來，3.80%及4.20%平均後應該會跟4.00%相符，但事實並非如此。
翻滾定存的性質在於，客戶必須把資金鎖死在該公司一段較常的時間，不然，就只可獲得普通的利率。
若以正面的方式看待，翻滾可以說是定存的“忠誠計劃”只要你把錢放在我們的銀行久一點，我們就回饋你更高的利率。
在瞭解了普遍的附加條款後，我們可以來看看在眾銀行搶錢之際，哪家銀行最大方，又那一家銀行最適合存入定存。
渣打銀行最大方
在最高息方面，外資銀行出手最大方，其中就以英國的渣打銀行利率最高。
渣打銀行提供的定存年利率為4.25%，定存期限為18個月（6個月3.75%，12個月4%）且不屬“專項撥款”及“翻滾”定存，單純且直接。（值得注意的是，渣打銀行也是最平民銀行，其他銀行的最低存款要求都在1萬令吉以上，只有渣打銀行為5千令吉）。
或許讀者會認為華僑銀行的4.20%也不遑多讓，但該利率是給定存期限24個月的客戶，而且屬於“翻滾”
式年利率，第一年的年利率為3.80%，而第2年的年利率才是4.20%。綜合計算，一年的利率不到4.00%，比渣打銀行的4.25%低多過0.25%。
對想把利率最大化的人士，渣打銀行及華僑銀行皆為不錯的選擇。
國儲銀行最複雜
在利率方面，國民儲蓄銀行的利率最為複雜。雖然都是以專項撥款的方式進行，但是，國民儲蓄銀行就讓客戶自行選擇專項撥款的百分比，分別為5%、10%及15%。其外，不同的期限配合不同的專項撥款的巴仙率會配給不同的定存利率。
國民儲蓄銀行的專項撥款期限與定存相同，所以上列有效利率以同等期限計算。在仔細計算後，不難發現原來有效利率與表面利率區別很大。
正面地看待，客戶可以因自己的需求選擇不同的期限、利率及專項撥款額。國民儲蓄銀行其實讓客戶擁有更多的選擇。
豐隆“定存送房”
在利率上不夠吸引，那麼就得想想辦法，如何可脫穎而出，其中就豐隆銀行及國民儲蓄銀行使用這策略吸引客戶。
豐隆銀行提供12個月的定期存款利率為3.85%，而15個月的定期存款利率為4%。
不過，無論期限多少，客戶都必須為該定存專項撥款10%至6個月。
在從新計算後，12個月定存有效利率為3.70%，而15個月的有效利率為3.83%左右，與其他的銀行相比，這利率實在不算最大。
所以，豐隆銀行除了利率之外，如果客戶存入這定存，就有可能贏得豐隆集團旗下產業臂膀國浩置地在萬撓的翡翠花園“Emerald Garden”房子。
根據傳單的資料，該房子佔地面積為2千701平方尺，為角頭排屋。在產業價格高企的情況下，以房子作為賣點實在是個不錯的選擇，對希望有自己房子的人來說，這確實有不錯的吸引力。
但是，這個抽獎活動不僅限於定存用戶，開設新儲存或來往戶頭、每新增1千令吉儲存或來往戶頭及使用豐隆扣賬卡消費100令吉，都有10份參賽資格。
在以豐隆銀行這次定存目標，30億令吉計算，每存入1萬令吉就有10份參賽資格，假若目標達標，到時將會有3萬份參賽資格，加上其他的參加方式，10萬份參賽資格並不是不可能。在整合計算後，贏得該房子的幾率為幾萬分之一，機會看起來是渺茫了一點。
國民儲蓄銀行送旅遊配套
如果不想要房子，那旅行如何？如果喜歡，那就可以考慮把錢存入國民儲蓄銀行。
國民儲蓄銀行的利率尤其複雜（參考最複雜銀行），但是只要定存在國民儲蓄銀行，就有機會贏得5天4夜韓國及3天2夜的新加坡環球影城之旅，而且得獎率比房子高，韓國一共有10份，而新加坡更有40份待人贏取（9、10、11及12月每月各10份）。
想試試手氣的朋友可以考慮把定存放在這兩家銀行。
匯豐限額最高
在12家銀行中，最普遍的最低定期存款為1萬令吉（除了渣打銀行），當然還有一些銀行不屑小錢，只為存款額較高的客戶提供優惠利率。
其中，就匯豐銀行的限額最高。匯豐銀行的優惠利率只提供給存入20萬令吉的客戶。當中10萬令吉將撥到定期存款（其實匯豐銀行的年利率最高，為5.88%，但由於門檻過高而沒納入最高息銀行行列），其他的10萬令吉則必須用以購買基金。
馬銀行2.5萬
大眾2萬
大眾2萬
除了匯豐銀行，馬來亞銀行及大眾銀行的門檻也比其他銀行高。馬來亞銀行要求的最低存款為2萬5千令吉，利率分別為3個月3.70%，9個月3.75%及12個月3.80%。
而大眾銀行的最低存款為2萬令吉，且只提供一種選項，就是12個月翻滾式定存。其中，前6個月的利率為3.68%，而之後6個月的利率為4.08%，根據該銀行的傳單，有效利率為3.88%。
艾芬銀行最高息
若錯過了促銷期，又應該把錢存到哪家銀行呢？下列圖表做了個大概的比較。
艾芬銀行位居第一，從1、3、6、9、12個月都給予最高的利率，所以在沒有優惠的情況下，艾芬銀行是最好的定存選擇。
定存須考量其他因素
很多人都會覺得，當然是利率最高的銀行最好，但其實並不然。
對資金充足的人而言，把花不上的錢放在銀行2年都不是問題，反正放著也是放著。但是，對資金不夠雄厚的人來說，或許在將來就得用上那筆儲蓄金，若要把那筆錢放在期限長的定存里，說不定到最後極需提前拿回那筆錢，那麼利率就得減半，到時就賠了夫人又折兵了。
況且，市場一直都在流傳國行會升息，要是如此，到時利率就會從新調整，如果把定存期限放太長，或許會跟不上國行升息後的利率調整。
所以，在存入定存前要考慮的不僅只有利率，定存期限及最低存款都應該納入考慮範圍。
總結：
在政府不斷減赤，對國內許多的必須品刪減或取消津貼下，大馬通膨率已到達3%的位子。明年，當消費稅實行後必定又會把通膨率再度推高。
普通定存已經不足以抗衡通膨，所以，民眾應該把握機會，至少，讓資金保值，不讓辛苦賺回來的錢，看著價值流失。（星洲日報／投資致富‧焦點策劃‧文：陳林德）
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